Borç kapatma kredisi, mevcut birden fazla borcunu tek bir kredide birleştirmek isteyen kişilere sunulan bir finansman ürünüdür. Bu krediyle yüksek faizli bireysel krediler, kredi kartı borçları veya diğer yükümlülükler tek çatı altında toplanır. Böylece hem aylık taksit yükü hafifler hem de toplam geri ödeme süreci daha yönetilebilir hale gelir.
Türkiye'de bu ürün; bankalar, devlet destekli kuruluşlar ve bazı finans kurumları aracılığıyla sunulmaktadır. 2026 itibarıyla özellikle yüksek enflasyon döneminde biriken borçları yeniden yapılandırmak için başvurular artış göstermektedir.
Bu kredi türünü anlamak, doğru kararı vermenin ilk adımıdır. Temel mantık şöyledir: bankadan aldığın yeni kredi, eski borçlarını kapatmak için kullanılır ve geriye tek bir ödeme planı kalır.
Örnek üzerinden açıklayalım:
Ancak vadeyi uzatmak toplam ödenecek faizi artırabilir. Bu nedenle sadece aylık taksiti değil, toplam maliyeti de karşılaştırman gerekir.
Türkiye'de pek çok banka bu hizmeti farklı isimler altında sunmaktadır. Doğru bankayı seçmek faiz yükünü önemli ölçüde etkiler.
Ziraat Bankası, borç kapatma amacıyla bireysel ihtiyaç kredisi ve yeniden yapılandırma seçenekleri sunmaktadır. Kamu bankası olması nedeniyle faiz oranları özel bankalara kıyasla daha rekabetçi olabilmektedir. Başvuru için en yakın Ziraat Bankası şubesine gidebilir ya da internet bankacılığı üzerinden ön başvuru yapabilirsin.
2026 itibarıyla Ziraat Bankası, düşük gelirli bireyler için özel faiz indirimi kampanyaları düzenlemektedir. Güncel kampanyaları takip etmek için Ziraat Bankası resmi sitesini ziyaret edebilirsin.
Halkbank ve Vakıfbank da kamu bankası olarak borç yapılandırma kredileri sunmaktadır. Özellikle esnaf ve KOBİ'lere yönelik özel paketler mevcuttur. Bu bankalar aynı zamanda KOSGEB destekli kredi programlarına aracılık etmektedir.
Garanti BBVA, İş Bankası, Yapı Kredi ve Akbank gibi özel bankalar da borç konsolidasyonu adı altında benzer ürünler sunmaktadır. Faiz oranları kamu bankalarına göre daha yüksek olabilir. Ancak bazı özel bankalar daha esnek vade ve hızlı onay süreçleri sunabilmektedir.
Devlet destekli seçenekler, özellikle düşük gelirli bireyler ve küçük işletmeler için önemli bir fırsat sunar.
KOSGEB, küçük ve orta ölçekli işletmelere yönelik borç yapılandırma ve finansman desteği sağlamaktadır. Bu destekten yararlanmak için işletmenin KOSGEB'e kayıtlı olması gerekir. Başvurular KOSGEB'in resmi web sitesi üzerinden yapılabilir.
2026 yılında KOSGEB'in sunduğu başlıca destek türleri şunlardır:
KGF, yeterli teminatı olmayan işletmelerin kredi almasını kolaylaştırmak için kefalet sağlar. Bu sayede bankalar daha düşük riskle kredi açabilir ve faiz oranları düşebilir. KGF kefaletli borç kapatma kredisi için anlaşmalı bankalar üzerinden başvuru yapılabilir.
Çiftçiler ve tarımsal işletmeler için Ziraat Bankası ve Tarım Kredi Kooperatifleri özel borç yapılandırma imkânları sunmaktadır. Bu krediler genellikle daha uzun vade ve daha düşük faiz avantajı taşır. Tarım Kredi Kooperatifleri'ne başvurmak için resmi web sitesini inceleyebilirsin.
E-devlet üzerinden doğrudan borç kapatma kredisi başvurusu yapılamamaktadır. Ancak e-devlet, bu süreçte önemli bir yardımcı araç olarak kullanılabilir.
E-devlet üzerinden yapabileceklerin şunlardır:
Bu bilgilere ulaşmak için e-Devlet Kapısı üzerinden giriş yapabilirsin. Vergi ve SGK borçlarını yapılandırdıktan sonra bankaya borç kapatma kredisi başvurusu yapmak daha kolay olur.
Her bankanın kendi kriterleri olsa da genel olarak aranan şartlar benzerdir. Başvurmadan önce bu koşulları kontrol etmek zaman kazandırır.
Kredi notu, başvurunun onaylanıp onaylanmayacağını ve uygulanacak faiz oranını doğrudan belirler. Düşük kredi notuna sahip kişiler için borç kapatma kredisi almak zorlaşabilir.
Kredi notunu etkileyen başlıca faktörler şunlardır:
Kredi notunu Findeks üzerinden ücretsiz olarak sorgulayabilirsin. Notun düşükse önce küçük borçları kapatarak notunu yükseltmek daha avantajlı bir kredi almanı sağlayabilir.
Bu kredi türü her zaman avantajlı olmayabilir. Karar vermeden önce şu noktaları değerlendirmek gerekir.
Aylık taksit düşse de vade uzadığında toplam ödenen faiz artabilir. Örnek üzerinden bakalım:
Bu nedenle sadece aylık taksiti değil, toplam geri ödeme tutarını karşılaştırman gerekir.
Mevcut kredileri erken kapatmak için bankalar erken ödeme komisyonu talep edebilir. Bu masrafı da hesaba katmak gerekir. BDDK düzenlemelerine göre bu oran sınırlı tutulmaktadır.
Borç kapatma kredisi aldıktan sonra eski borçlara ek yeni borç yaratmak durumu daha da kötüleştirir. Kredi kartı limitlerini düşürmek veya kartları geçici olarak askıya almak iyi bir önlem olabilir.
Bu soruya net bir cevap vermek, gereksiz maliyetten kaçınmanı sağlar.
Borç kapatma kredisi şu durumlarda mantıklı bir seçenektir:
Şu durumlarda ise borç kapatma kredisi avantajlı olmayabilir:
Doğru adımları takip etmek süreci hızlandırır ve hata riskini azaltır.
Türkiye'de 2026 yılında Merkez Bankası politika faizi yüksek seyrini sürdürmektedir. Bu durum tüketici kredisi faizlerini de doğrudan etkilemektedir.
2026 itibarıyla bireysel ihtiyaç kredilerinde uygulanan aylık faiz oranları genellikle yüzde 3,5 ile yüzde 5,5 arasında değişmektedir. Kamu bankaları bu aralığın alt sınırına yakın teklifler sunarken özel bankalar daha yüksek oranlar uygulayabilmektedir.
Güncel faiz oranlarını karşılaştırmak için bankaların resmi web sitelerini veya Türkiye Bankacılık Düzenleme ve Denetleme Kurumu'nun BDDK resmi sitesini takip edebilirsin.
Başvuru anında kredi notu sorgulaması yapıldığı için kısa vadede küçük bir düşüş olabilir. Ancak borçları düzenli ödemeye başladıkça not tekrar yükselir.
Evet, ancak her bankanın kapsam dışında tuttuğu borç türleri olabilir. Örneğin bazı bankalar konut kredisi bakiyelerini bu ürüne dahil etmez.
Kamu bankalarında süreç 3-7 iş günü sürebilirken bazı özel bankalar 24-48 saat içinde ön onay verebilmektedir. Belgeler eksiksizse süreç hızlanır.
Düzenli gelir belgesi sunmak çoğu bankada zorunludur. Ancak taşınmaz veya araç gibi teminat gösterebilirsen bazı bankalar gelir belgesi şartını esnetebilir.
