Esnaf Kefalet Kredisi 2026: Şartlar ve Hesaplama

Esnaf kefalet kredisi, esnaf odasına kayıtlı esnaf ve sanatkârların Halkbank'tan Hazine faiz destekli işletme ve yatırım kredisi kullanabilmesi için Esnaf ve Sanatkârlar Kredi ve Kefalet Kooperatiflerinin kefil olduğu kredi modelidir. Krediyi Halkbank kullandırır, kooperatif ise ortağının borcuna kefil olur.

2026 itibarıyla işletme kredisi üst limiti 1.500.000 TL, yatırım kredisi üst limiti 3.500.000 TL'dir. Hazine faizin genel olarak %50'sini karşılar. Ticaret Bakanlığı'nın Eylül 2026 açıklamasına göre esnafın ödediği finansman maliyeti yaklaşık yıllık %20 seviyesindedir.

Esnaf Kefalet Kredisi 2026 Limitleri ve Vadeleri

Ticaret Bakanlığı 31 Temmuz 2026'da Hazine destekli esnaf kredilerinin üst limitlerini ve vadelerini yükseltti. TESKOMB'un güncel kredi türleri de bu limitlerle yayımlanıyor.

İşletme kredisi: En fazla 1.500.000 TL, 48 aya kadar vade (önceki limit 1.000.000 TL)
İş yeri edinme kredisi: Yatırım limiti içinde, 72 aya kadar vade
Taşıt edinme kredisi: Yatırım limiti içinde, 60 aya kadar vade, sıfır veya en fazla 5 yaşında araç
Makine ve teçhizat kredisi: Yatırım limiti içinde, 60 aya kadar vade
Yatırım kredilerinin toplam üst limiti: 3.500.000 TL (önceki limit 2.500.000 TL)
Genç girişimci kredisi: En fazla 300.000 TL, %100 faiz indirimi
Geri ödeme sıklığı: 1, 3 veya 6 ayda bir taksit seçeneği

Bu tutarlar üst limittir. Size açılacak limiti kooperatifin istihbarat raporu ve belirlediği kefalet limiti ile Halkbank'ın kendi kredi değerlendirmesi belirler.

Esnaf Kredisi Faiz İndirimi Oranları

Faiz indirimi, 17 Ocak 2025 tarihli ve 9436 sayılı Cumhurbaşkanı Kararı ile düzenlenir. Karar 1 Ocak 2025 ile 31 Aralık 2027 arasında kullandırılan kredileri kapsar. Esnaf, Halkbank'ın cari faiz oranından aşağıdaki oranlarda indirimli faiz öder; aradaki farkı Hazine karşılar.

%50 indirim: Genel esnaf işletme ve yatırım kredileri
%100 indirim (bir defaya mahsus): Kaybolmaya yüz tutan geleneksel meslekleri icra eden ve Esnaf Vergi Muafiyet Belgesi sahibi esnaf
%100 indirim (usta girişimci): En az 1 yıllık ustalık belgesiyle son 1 yıl içinde kendi adına işletme kuran esnaf
%100 indirim (genç girişimci): Başvuru tarihinde 35 yaşını doldurmamış ve KOSGEB Geleneksel veya İleri Girişimcilik Eğitimini tamamlamış esnaf, 300.000 TL'ye kadar
%60 indirim: Halkbank ile protokolü olan kuruluşların teknik destek ve mentorluk programlarına katılan ve projesi onaylanan girişimciler

Birden fazla %100 şartını taşısanız da bu haktan yalnızca bir kez yararlanırsınız. Kararda kadın girişimciler veya deprem bölgesi için ayrı bir faiz indirimi oranı tanımlı değildir.

Esnaf Kefalet Kredisi Hesaplama

Esnaf kredisi eşit taksitli ödenir. Aylık taksiti hesaplamak için anüite formülünü kullanın: Taksit = K × r ÷ (1 − (1 + r)^(−n)). Burada K kredi tutarı, r aylık faiz oranı, n taksit sayısıdır.

Örnek Hesaplama: 1.000.000 TL İşletme Kredisi

Kredi tutarı: 1.000.000 TL
Vade: 48 ay, aylık eşit taksit
Faiz varsayımı: Yıllık %20 (aylık %1,667), Bakanlığın açıkladığı yaklaşık finansman maliyeti
Aylık taksit: 30.430,36 TL
Toplam geri ödeme: 1.460.657,39 TL
Toplam faiz: 460.657,39 TL

Kooperatif Kesintilerinin Maliyete Etkisi

Kooperatif, kredi kullandırılırken tutarın bir kısmını kesinti olarak alır. Örnekte bir kooperatifin 2026 kredi hesaplama tablosundaki toplam %5 kesinti oranını kullandık.

Sermaye payı (%2): 20.000 TL, borç kapanınca iade edilir
Risk sermayesi (%1): 10.000 TL
Kooperatif ve üst kuruluş hissesi (%0,5): 5.000 TL
Masraf payı (%1,5): 15.000 TL
Hesabınıza geçen net tutar: 950.000 TL
Kesintilerin iade edilmeyen kısmı: 30.000 TL
Faiz ve net kesinti toplam maliyeti: 490.657,39 TL

Kesinti oranları kooperatiften kooperatife değişir. Başvurmadan önce kooperatifinizden yazılı kesinti tablosunu isteyin.

Vergi veya SGK Borcu Olan Esnaf İçin Hesaplama

Vergi veya SGK borcu olup borcunu kredinin bir kısmıyla kapatmayan esnafta genel faiz indirimi %50 yerine %40 uygulanır. Yıllık %20'lik maliyet %50 indirimden sonra oluştuğu için banka cari oranı yaklaşık %40 kabul edilirse ödeyeceğiniz faiz yaklaşık yıllık %24 olur.

Aynı kredi (1.000.000 TL, 48 ay) ile aylık taksit: 32.601,84 TL
Toplam geri ödeme: 1.564.888,11 TL
%50 indirimli senaryoya göre ek faiz: 104.230,72 TL

Genç Girişimci İçin Hesaplama

%100 faiz indirimli 300.000 TL kredide faizi tamamen Hazine öder. 36 ay vadeli bir örnekte aylık taksit 8.333,33 TL olur ve toplamda yalnızca anapara geri ödenir. Kooperatif kesintileri bu kredide de uygulanabilir.

Bu hesaplamalar Piagrid'in varsayımlarla yaptığı örnek hesaplamalardır. Halkbank'ın başvuru tarihindeki cari faiz oranı, kooperatif kesintileri, sigorta, dosya masrafı ve varsa vergiler sonucu değiştirir. Kesin taksit için kooperatifinizden ve Halkbank şubesinden ödeme planı isteyin.

Esnaf Kefalet Kredisi Şartları

Hazine faiz destekli esnaf kredisinden yararlanmak için aşağıdaki şartları sağlamanız gerekir.

Esnaf ve sanatkârlar odasına kayıtlı olmak ve fiilen esnaflık yapmak
Vergi mükellefiyeti kaydı bulunmak
Ticaret odasına kayıtlı bir ticari işletmenin sahibi veya ortağı olmamak (taahhütname alınır)
Kooperatif kefaleti için faaliyet alanınızdaki kooperatife ortak olmak ve başka bir kredi kefalet kooperatifine ortak olmamak
Ertelenmiş, yapılandırılmış veya tasfiye hesabına alınmış kredi borcu bulunmamak
Son 3 yıl içinde aynı işletme ve aynı konu için diğer kamu kurumlarından toplam 100.000 TL'yi aşan faiz veya hibe desteği almamış olmak
Halkbank'ın kredi değerlendirmesinden olumlu sonuç almak

Vergi ve SGK Borcu Olan Esnafa Kredi

27 Ağustos 2026 tarihli ve 11648 sayılı Cumhurbaşkanı Kararı ile vadesi geçmiş vergi veya SGK prim borcu olan esnafın önü açıldı. Artık iki yol var.

Borcu krediyle kapatmak: Kredinin en fazla %25'i, yılda toplam 300.000 TL'yi aşmamak üzere doğrudan vergi dairesine veya SGK'ya yatırılır. Bu kısım yıllık 3 kredi sınırına dahil edilmez ve %25 faiz indirimiyle kullandırılır.
Borcu kapatmadan kredi kullanmak: Faiz indirimi oranları düşer; %50 yerine %40, %100 yerine %80, %60 yerine %48 uygulanır.
Borç durumu belgesi: Borcunuz olmadığını veya yapılandırmanızın bozulmadığını gösteren yazı, kredi kullandırım tarihinden en fazla 15 gün önce alınmış olmalıdır.
Kaybolmaya yüz tutan meslekler: Bu esnaf için borç şartı 31 Aralık 2027'ye kadar aranmaz.

Kredi Kullanımında Diğer Kurallar

12 ay içinde en fazla 3 faiz indirimli kredi kullanabilirsiniz; geri ödemesi süren faiz indirimli kredi hesabı sayısı 3'ü geçemez.
Kredi altın, döviz, vadeli mevduat, yatırım fonu veya başka bir yatırım aracında kullanılamaz.
Taksiti zamanında ödenmeyen tutar için Hazine faiz desteği hesaplanmaz.
Vergi mükellefiyetiniz sona erer ve 3 ay içinde yeniden başlamazsa kredi Hazine desteğinden çıkarılabilir.
1 Ocak 2027'den itibaren kullanılan kredilerde tutarın en az %33'ünü hangi harcamaya ayıracağınızı bildirmeniz ve e-fatura veya fatura kayıt sistemi üzerinden düzenlenen faturayla belgelemeniz gerekir.

Kooperatif Üyeliği ve Kesintiler

Esnaf ve Sanatkârlar Kredi ve Kefalet Kooperatifleri 1163 sayılı Kooperatifler Kanunu'na tabi ortaklık yapılarıdır ve esnaf odasından ayrıdır. Halkbank yalnızca TESKOMB'a bağlı bölge birliklerine ortak kooperatiflerin kefaletini kabul eder.

Ortaklık şartı: Esnaf sicilinde kayıtlı olmak, iş yeri veya ikametin kooperatifin çalışma bölgesinde bulunması
Ortaklık kararı: Kooperatif yönetim kurulu verir
Kesinti yapısı: Ticaret Bakanlığı'nın kooperatif SSS'sinde toplam %6 kesinti örneklenir; bunun %3'ü borç kapanınca iade edilen bloke sermaye payıdır
Güncel oran: Kooperatife göre değişir, kredi başvurusundan önce yazılı olarak sorun

Bölgenizdeki Kooperatifi Bulma

Kayıtlı olduğunuz esnaf ve sanatkârlar odasına bağlı olduğunuz kredi kefalet kooperatifini sorun.
Bölge birliği iletişim bilgileri için TESKOMB bölge birlikleri listesini inceleyin.
Halkbank şubesinden çalıştığı kooperatifleri öğrenin.

Esnaf Kefalet Kredisi Nasıl Çekilir?

Oda kaydınızı kontrol edin: Esnaf sicil ve oda kaydınızın güncel olduğundan emin olun.
Kooperatife ortak olun: Bölgenizdeki kredi kefalet kooperatifine ortaklık başvurusu yapın.
Borç yazılarını alın: Vergi ve SGK borç durumu yazılarını kullandırım tarihinden en fazla 15 gün önce alın.
Kredi talebini yazılı iletin: Tutarı, vadeyi ve kredinin amacını kooperatife bildirin.
Kefalet limitini öğrenin: Kooperatif mali durumunuzu inceler, istihbarat raporu hazırlar ve kefalet limitini belirler.
Halkbank değerlendirmesini bekleyin: Teklif Halkbank'a iletilir, banka kendi incelemesini yapar.
Sözleşmeyi imzalayın: Taahhütnameleri imzalayın, ödeme planını ve kesintileri kontrol edin.

Esnaf Kredisi İçin Gerekli Belgeler

Kooperatifler ortaklık ve kredi başvurusunda genellikle şu belgeleri ister. Liste kooperatife ve kefil durumuna göre değişebilir.

Nüfus cüzdanı veya kimlik kartı aslı
Vergi levhası
Esnaf sicil belgesi
Esnaf ve sanatkârlar odası kayıt belgesi
Yerleşim yeri (ikametgâh) belgesi
Son 6 ay içinde çekilmiş vesikalık fotoğraf
Vergi borcu ve SGK prim borcu durum yazıları (en fazla 15 gün önce alınmış)
Kefil istenirse kefilin kimliği, ikametgâh belgesi ve gelir belgesi
Yatırım kredisinde iş yeri, araç veya makineye ait proforma fatura ya da satış belgesi

Esnaf Kredisi Başvurusunda Sık Yapılan Hatalar

Eski borç yazısı vermek: 15 günü geçmiş vergi veya SGK yazısı kabul edilmez.
Yapılandırmayı bozmak: Taksiti aksayan yapılandırma, faiz indirimini kaybettirir.
Kesintileri hesaba katmamak: Net ele geçen tutar kredi tutarından düşüktür.
Kredi sayısını aşmak: 12 ayda 3 kredi sınırını kontrol etmeden başvurmak reddedilmeye yol açar.
Krediyi yasak alanda kullanmak: Altın, döviz veya mevduat kullanımı Hazine desteğinin geri alınmasına neden olur.
Ticaret odası kaydını gözden kaçırmak: Ticaret odasına kayıtlı şirket ortaklığı Hazine destekli esnaf kredisini engeller.

Esnaf Kefalet Kredisi ile KGF Arasındaki Fark

Kefil kurum: Esnaf kredisinde ortak olduğunuz kredi kefalet kooperatifi, KGF'de Kredi Garanti Fonu kefil olur.
Hedef kitle: Kooperatif sistemi esnaf odasına kayıtlı esnaf ve sanatkârlara, KGF ağırlıkla KOBİ ve ticari işletmelere hizmet verir.
Banka: Hazine faiz destekli esnaf kredisi Halkbank'tan, KGF kefaletli krediler anlaşmalı bankalardan kullanılır.
Faiz desteği: Esnaf kredisinde faiz indirimini Hazine sağlar; KGF kefaleti teminat açığını kapatır, faiz bankanın paket koşullarına göre belirlenir.

Esnaf İçin Diğer Finansman Araçları

Esnaf kredisi tek finansman yolu değildir. Alacaklarınızı erken nakde çevirmek için faktoring kullanabilir, vadeli satışlarda senet ve çek düzenleyebilirsiniz. Çek kullanıyorsanız karşılıksız çek yaptırımlarını bilin. İhale ve tedarik sözleşmelerinde teminat mektubu gerekebilir; kooperatifler bu mektuplara da kefil olabilir.

Taksitli satışta fiyatlamayı doğru yapmak için vade farkı hesaplama yöntemini, faturalarınız için KDV hesaplama rehberini inceleyin. Kısa vadeli işletme harcamalarında ticari kredi kartı da seçenekler arasındadır.

Enerji Yatırımları İçin Esnaf Kredisi

Elektrik faturası yüksek esnaf için çatı güneş enerjisi sistemi kalıcı tasarruf sağlar. Yatırım maliyetini görmek için güneş enerjisi fiyatları ve hesaplama sayfasını inceleyin.

GES yatırımını esnaf kredisinin makine ve teçhizat kapsamında finanse edip edemeyeceğinizi kooperatifinize ve Halkbank'a sorun. Bankaların enerji yatırımına özel ürünlerini enerji kredisi ve GES kredisi sayfalarında, hibe ve faizsiz destekleri KOSGEB destekleri sayfasında karşılaştırın.

Sık Sorulan Sorular

Esnaf kefalet kredisi faizi ne kadar 2026?

Ticaret Bakanlığı'nın Eylül 2026 açıklamasına göre esnaf işletme ve yatırım kredilerinin finansman maliyeti yaklaşık yıllık %20'dir. Hazine genel olarak Halkbank cari faizinin %50'sini karşılar. Size uygulanacak kesin oranı başvuru tarihinde Halkbank belirler.

Esnaf kredisi limiti ne kadar?

31 Temmuz 2026'dan itibaren işletme kredisi üst limiti 1.500.000 TL, iş yeri, taşıt ve makine yatırımları için üst limit 3.500.000 TL'dir. Size açılacak tutarı kooperatifin kefalet limiti ve bankanın değerlendirmesi belirler.

Vergi borcu olan esnaf kredi alabilir mi?

Evet. 27 Ağustos 2026'dan itibaren kredinin en fazla %25'i, yılda 300.000 TL'yi aşmamak üzere vergi veya SGK borcuna yatırılabilir. Borcunu kapatmayan esnafa ise daha düşük faiz indirimi uygulanır.

Kooperatife üye olmadan esnaf kredisi alınabilir mi?

Evet, Karar Halkbank'ın Hazine destekli esnaf kredisini kooperatif kefaleti olmadan da kullandırabileceğini öngörür. Bu durumda banka kendi teminat koşullarını uygular. Teminat gösteremeyen esnaf için kooperatif kefaleti en yaygın yoldur.

Ticaret odasına kayıtlı şirketler esnaf kredisi kullanabilir mi?

Hayır. Başvuru sahibi yalnızca esnaf ve sanatkârlar odasına kayıtlı olduğunu ve ticaret odasına kayıtlı bir işletmenin sahibi veya ortağı olmadığını taahhüt eder.

Yılda kaç kez esnaf kredisi kullanılabilir?

12 aylık süre içinde en fazla 3 faiz indirimli kredi kullanılabilir. Geri ödemesi devam eden faiz indirimli kredi hesabı sayısı da 3'ü geçemez. Vergi ve SGK borcu için kullanılan kısım bu sınıra dahil değildir.

Genç girişimci kredisinin şartları nelerdir?

Başvuru tarihinde 35 yaşını doldurmamış olmanız ve KOSGEB Geleneksel veya İleri Girişimcilik Eğitimini tamamlamanız gerekir. Kredi 300.000 TL'ye kadar ve %100 faiz indirimlidir; bu hakkı bir kez kullanırsınız.

Kaynaklar

Güncelleme:

6.10.2026

Yayım:

4.8.2026